퇴직하고 나서 건강보험료 고지서를 처음 받아보면 이런 생각이 듭니다.
“소득도 없는데 왜 이렇게 많이 나오지?”
계산기로 소득 기준만 넣어봤을 때랑 실제 고지서 금액이 다른 경우가 많습니다. 소득 외에 재산이 따로 반영되기 때문입니다. 집 한 채, 전세 보증금, 자동차 — 이것들이 모두 점수로 환산돼 보험료에 더해집니다.
이 글은 재산이 건강보험료에 어떻게 반영되는지, 그리고 실제로 줄일 수 있는 방법이 있는지를 정리합니다.
이런 분께 필요한 글입니다
- 퇴직 후 지역가입자로 전환됐는데 보험료가 예상보다 높게 나온 분
- 소득은 없는데 집이나 전월세 때문에 보험료가 나오는 이유가 궁금한 분
- 재산 기준이 어떻게 계산되는지 구조부터 이해하고 싶은 분
- 보험료를 낮출 수 있는 방법이 있는지 확인하고 싶은 분
지역가입자 건강보험료 재산 기준, 왜 반영되나요
직장가입자는 월급(보수월액)만 기준으로 건강보험료를 냅니다. 집이 있어도, 예금이 많아도 월급 외 소득이 일정 기준 이하라면 보험료에 반영되지 않습니다.
지역가입자는 다릅니다. 소득뿐 아니라 재산까지 합산해서 보험료를 부과합니다. 소득이 줄었거나 아예 없어도 보유한 재산이 있으면 그만큼 보험료가 나오는 구조입니다.
이 차이가 퇴직 후 보험료가 예상보다 높게 느껴지는 핵심 이유입니다.
2026년 기준 재산 점수 계산 구조
지역가입자 건강보험료는 소득 점수와 재산 점수를 합산한 뒤 점수당 단가를 곱해서 계산합니다.
2026년 기준 점수당 단가: 208.4원
재산 점수는 재산 과표 금액을 구간별 점수표에 대입해서 산출합니다.
재산 과표란 무엇인가요
재산 과표는 실거래가나 시세가 아니라 지방세 과세표준을 기준으로 합니다. 아파트라면 공시가격, 토지라면 개별공시지가가 기준이 됩니다. 시세보다 낮게 책정되는 경우가 많습니다.
| 재산 과표 구간 | 재산 점수 |
|---|---|
| 450만 원 미만 | 22점 |
| 450만 원 ~ 900만 원 | 30점 |
| 900만 원 ~ 1,800만 원 | 50점 |
| 1,800만 원 ~ 3,600만 원 | 80점 |
| 3,600만 원 ~ 7,200만 원 | 120점 |
| 7,200만 원 ~ 1억 원 | 190점 |
| 1억 원 ~ 2억 원 | 270점 |
| 2억 원 ~ 3억 원 | 360점 |
| 3억 원 ~ 4억 원 | 450점 |
| 4억 원 ~ 5억 원 | 540점 |
| 5억 원 ~ 6억 원 | 630점 |
| 6억 원 이상 | 720점 |
예를 들어 공시가격 2억 5천만 원짜리 아파트를 보유하고 있다면 재산 점수는 360점, 재산 점수만으로 월 75,024원(360점 × 208.4원)이 보험료에 더해집니다.
전월세도 재산으로 반영됩니다
본인 명의 부동산이 없어도 전세나 월세로 살고 있다면 보증금이 재산으로 반영될 수 있습니다.
전월세 반영 기준
| 구분 | 반영 방식 | 비고 |
|---|---|---|
| 전세 | 전세 보증금 × 30%를 재산 과표에 합산 | 임대차계약서 기준 |
| 월세 | 보증금 × 30% + 월세 × 12 × 30% | 월세도 연간 환산 후 반영 |
전세 보증금 2억 원이라면 2억 원 × 30% = 6,000만 원이 재산 과표에 추가됩니다. 이 경우 재산 점수 구간이 올라가 보험료가 더 높아질 수 있습니다.
단, 지방자치단체의 확인 절차를 거치며 임대차계약서를 제출해야 정확히 반영됩니다.
자동차도 포함됩니다
2022년 9월부터 자동차 보험료 부과 기준이 대폭 완화됐습니다. 현재는 4,000만 원 이상 자동차에만 재산 점수가 부과됩니다. 4,000만 원 미만 차량은 반영되지 않습니다.
| 자동차 가액 | 반영 여부 |
|---|---|
| 4,000만 원 미만 | 반영 안 됨 |
| 4,000만 원 이상 | 재산 점수에 포함 |
| 9년 이상 된 차량 | 반영 안 됨 |
| 장애인·국가유공자 차량 | 반영 안 됨 |
실제 계산 예시 — 아파트 한 채 보유 시
퇴직 후 소득이 없고, 공시가격 2억 원짜리 아파트 한 채를 보유한 경우를 예로 들겠습니다.
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 재산 과표 | 2억 원 (공시가격 기준) |
| 재산 점수 | 360점 |
| 소득 점수 | 0점 (소득 없음) |
| 합산 점수 | 360점 |
| 월 보험료 | 360점 × 208.4원 = 약 75,024원 |
| 장기요양보험료 포함 시 | 약 75,024원 × 1.1282 = 약 84,642원 |
소득이 전혀 없어도 아파트 한 채 보유만으로 월 8만 원대 보험료가 나오는 구조입니다.
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재산 기준으로 보험료를 낮출 수 있는 방법
재산 자체를 없애지 않는 이상 보험료를 완전히 없애기는 어렵습니다. 하지만 구조를 바꾸면 줄이거나 없앨 수 있는 방법이 있습니다.
1. 피부양자로 전환
가장 확실한 방법입니다. 배우자나 자녀 중 직장가입자가 있다면 그 쪽 피부양자로 올라가면 보험료가 0원이 됩니다. 단, 소득 기준(연 2,000만 원 이하)과 재산 기준(과표 5억 4천만 원 이하)을 동시에 충족해야 합니다.
퇴직 후 지역가입자로 전환됐다면 피부양자 전환 가능 여부부터 확인하는 것이 순서입니다.
2. 임의계속가입 비교
퇴직 후 2개월 이내라면 임의계속가입을 신청할 수 있습니다. 재산이 많아 지역가입자 보험료가 높게 나오는 경우, 퇴직 전 직장 보험료 기준으로 유지하는 편이 유리할 수 있습니다. 두 가지를 나란히 놓고 비교해야 합니다.
3. 재산 과표 이의신청
건강보험공단이 반영한 재산 과표가 실제와 다르다면 이의신청이 가능합니다. 공시가격이 잘못 반영됐거나 이미 처분한 재산이 남아있는 경우 공단에 자료를 제출해 수정할 수 있습니다.
핵심 요약
- 지역가입자 건강보험료는 소득 + 재산 점수를 합산해 계산합니다
- 재산 과표는 공시가격 기준 — 실거래가보다 낮습니다
- 전세 보증금도 30%가 재산 과표에 합산됩니다
- 자동차는 4,000만 원 이상, 9년 미만 차량만 반영됩니다
- 2026년 점수당 단가는 208.4원입니다
- 소득이 없어도 재산만으로 월 수만 원대 보험료가 나올 수 있습니다
- 피부양자 전환이 가능하다면 보험료를 0원으로 만들 수 있습니다
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 공시가격과 시세 중 어느 쪽을 기준으로 보험료를 계산하나요?
공시가격(지방세 과세표준)을 기준으로 합니다. 시세보다 낮게 책정되는 경우가 많아, 시세 기준으로 계산했을 때보다 보험료가 낮게 나올 수 있습니다.
Q. 전세로 살고 있는데 보증금이 재산에 포함되나요?
포함됩니다. 전세 보증금의 30%가 재산 과표에 합산됩니다. 보증금 2억 원이라면 6,000만 원이 추가로 반영됩니다.
Q. 소득이 0원이면 재산 점수만으로 보험료가 계산되나요?
그렇습니다. 소득이 없으면 소득 점수는 0점이고 재산 점수만 남습니다. 다만 최저 보험료 기준이 있어 재산 점수가 낮아도 일정 수준 이하로는 내려가지 않습니다.
Q. 재산을 처분하면 보험료가 바로 줄어드나요?
재산을 처분하면 공단에 신고 후 조정됩니다. 자동으로 반영되지는 않으므로 처분 후 건강보험공단(1577-1000)에 변경 신청을 해야 합니다.
Q. 피부양자 재산 기준은 지역가입자 재산 기준과 같은가요?
다릅니다. 피부양자로 올라가려면 재산 과표 기준 5억 4천만 원 이하여야 합니다. 이 기준을 초과하면 피부양자 등록 자체가 불가합니다.
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출처 및 면책 고지
이 글은 국민건강보험법 시행령 및 국민건강보험공단 공개 기준(2026년)을 바탕으로 작성되었습니다. 재산 점수 및 단가는 연도별로 변경될 수 있으며, 개인별 재산 구조에 따라 실제 보험료가 달라질 수 있습니다. 최종 확인은 건강보험공단 고객센터(1577-1000) 또는 공단 홈페이지(nhis.or.kr)에서 하시기 바랍니다.